Bérelni vagy törleszteni? Rugalmas albérlet vagy stabil saját tulajdon? A lakásvásárlás és hitelfelvétel manapság igen felkapott téma, főként az Otthon Start Program és az alacsony kamatozás elérhetősége óta. Na és persze ott volt még korábban a lakhatási támogatás és egyéb lehetőségek, nem beszélve a klasszikusokról, mint a CSOK, a Babaváró és társai. Ebben a bejegyzésben ugyanakkor célunk, hogy a realitás talaján maradjunk, és megvizsgáljuk, milyen reális lehetőségei vannak 2025-ben egy vidéki munkavállalónak, például Debrecen városában, ahol azért nincs hiány munkahelyekből, és az életszínvonal is jónak nevezhető országos viszonylatban. Persze nem minden fenékig tejfel, de azt sem lehet kijelenteni, hogy nincsenek ma opciók, ha valaki munkahelyre, saját otthonra vágyik. Persze ehhez a munkáltatóra, a bankra és némi segítségre is szükség lesz. Debreceni körkép, objektíven.
Bérleti díj vagy törlesztő?
Bérelni vagy törleszteni? Ez a kérdés ma sok fiatalt és középkorút egyaránt foglalkoztat. Az albérlet rugalmasságot ad, hiszen könnyebb váltani, új városba költözni, viszont közben a pénzed más zsebébe vándorol. A saját lakás stabilitást, biztonságot jelent, és minden befizetett törlesztőrészlet közelebb visz ahhoz, hogy végül tiéd legyen az otthon. Természetesen a hitel nagyobb felelősség, hiszen évtizedekre szól, de sokak számára mégis vonzóbb, mert hosszú távon valódi értéket teremt.
haon.hu/helyi-gazdasag/2025/02/berleti-dij-alberlet-ingatlan-debrecen
Átlagos hitelfeltételek a bankoknál
A bankok ma szigorú szabályokhoz kötik a hitelképességet. A legfontosabb a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), amely meghatározza, hogy a nettó kereseted legfeljebb mekkora részét fordíthatod törlesztésre. Ha például 600 ezer forint alatt keresel, akkor a bankok legfeljebb az összeg 50%-át engedik törlesztésre fordítani. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy 200 ezer forintos havi törlesztőhöz körülbelül 400 ezer forintos nettó jövedelem legalább kell. A stabil munkaviszony (általában legalább 3 hónap óta fennálló és próbaidő lejárta), a határozatlan idejű szerződés és a hivatalosan igazolt jövedelem szinte alapfeltétel, hiszen a bank a biztonságot keresi benned, amikor több millió forintot ad a kezedbe.
Önerő + hitel: a lakásvásárlás alapjai
A valós életben számok kellenek. Egy egyszerű, de releváns példa Debrecen környezetéből: gondoljunk egy 30–40 millió forintos lakásra (a vidéki, újabb vagy felújított, közepes méretű ingatlanok ára térségenként változik). Tételezzük fel, hogy önerőt tudsz félretenni vagy más forrásból hozni. Az önerőnek általában legalább 10%-nak kell lennie. A bankok a jelzálog értékének tipikusan 80%-áig finanszíroznak; ami 30 millió Ft ingatlannál 24 millió Ft hitelt jelent, 40 millió Ft esetén 32 millió Ft.
Lássunk két számítást, hogy lásd a különbséget a piaci és az állami kedvezményes kamat között. Feltételezések: egyenletes törlesztés, havi számítások, például:
- 30 millió Ft hitel, 20 év, piaci kamat 5% → havi törlesztő ≈ 198 000 Ft
- 30 millió Ft hitel, 25 év, Otthon Start 3% fix → havi törlesztő ≈ 142 000 Ft
A fenti számok azt mutatják: ha 3%-os támogatott hitelre jogosult vagy, a havi terhed jelentősen kisebb lehet. A JTM-szabályok alapján, ha a bank max. 50%-ot enged meg (pl. ha a nettód 600 ezer Ft alatt van), akkor az 198 ezer forintos törlesztőt körülbelül 396 ezer forintos nettó jövedelem szükséges fedezni; a 142 ezres törlesztőt viszont már kb. 285–285 ezer forintos nettó jövedelemmel is vállalhatod. Ezek a számítások szemléletesen mutatják, mennyit számít a kamat és a futamidő.
bankmonitor.hu/lakashitel-kalkulator/
Mit kell kérnem a munkáltatótól hitelfelvételhez?
A banki ügyintézésben jelentős előnyt ad, ha a munkáltatótól pontos, hivatalos dokumentumokat tudsz bemutatni. Kérj tőlük:
- jövedelemigazolást (nettó és bruttó összeggel, feltüntetve az esetleges pótlékokat is),
- munkaszerződés másolatát (határozatlan szerződés a legerősebb),
- céges igazolást a foglalkoztatásról (mióta dolgozol, heti munkaórák száma),
- ha vállalati juttatások (pl. cafeteriák, bónuszok) vannak, ezekről részletek.
A bankok számára fontos a stabil jövedelem, ezért ha lehetséges, érdemes a munkáltatótól kérni hivatalos levelet, amely kimondja, hogy a foglalkoztatás várhatóan hosszú távon folytatódik. Bizonyos esetekben a munkáltató vállalhat garanciát, hogy igazolja a rendszeres jövedelmet (ez elsősorban vállalati gyakorlat kérdése). Amennyiben vállalkozó vagy, a könyvelő által hitelesített jövedelem- és adóbevallás segít.
bank360.hu/blog/mekkora-jovedelmet-kell-igazolni-a-hiteligenyleshez-2025-ben
Lakhatási támogatás, Otthon Start Program, Babaváró, CSOK: milyen támogatások érhetőek el?
A támogatások rendszere sokszor bonyolultnak tűnik, pedig valójában komoly segítséget adhatnak azoknak, akik lakást szeretnének vásárolni. Az Otthon Start Program például alacsony, fix kamatozású hitellehetőséget kínál, amelynél a havi törlesztő jóval kedvezőbb. A Babaváró akár 10 millió forintos, kamatmentes hitelt biztosít fiatal pároknak, a CSOK pedig a gyermekvállalást segíti otthonteremtési támogatással. Lakhatási támogatásokat vállalatok is adhatnak, főleg nagyobb munkaadók – Debrecenben például nem egy cég kínál bérleti vagy lakhatási hozzájárulást, hogy könnyebben megtartsák a munkaerőt. Ezek együtt már olyan kombinációt alkothatnak, amely valóban elérhetővé teszi az álomotthont egy debreceni fiatal számára.
DebrecenAllas.hu / P.P.